Идея ипотеки без первоначального взноса весьма привлекательна. Но сможете ли вы получить подобный кредит в своем банке в 2025 году? Узнайте это вместе с нашими экспертами. Мы даем необходимые рекомендации, а также публикуем пошаговое руководство.
Немного доктрины. Ипотека — это особый вид банковского кредита. В традиционной сделке по продаже недвижимости участвует третья сторона. Банк покупает дом в обмен на заемщика, но разрешает ему пользоваться недвижимостью (жить в ней, сдавать в аренду и т. д.).
Дом находится в залоге у банка до тех пор, пока ипотека не будет выплачена. Если заемщик не в состоянии выплатить кредит, право проживания аннулируется. Банк может быстрее продать недвижимость, чтобы компенсировать свои убытки.
Одной из особенностей ипотеки является первоначальный взнос. Эта сумма выплачивается не банку, а застройщику (в случае нового жилья) или предыдущему владельцу квартиры (в случае «перепродажи»). Остальные расходы банк покрывает за счет собственных средств. Чем выше первоначальный взнос, тем спокойнее отношение банка. Это повышает вероятность возможности авансирования ипотеки, а в некоторых случаях — снижения процентных ставок и премий.
— В 2025 году средний минимальный взнос составит 15 %. Это также предусмотрено для качественных ипотечных кредитов. Есть и предложения с первоначальным взносом 10 %, но, как правило, это отдельные варианты с более высокими процентными ставками», — говорит Чаяни Колкка, управляющий директор компании „Метриум“.
Эксперты считают, что к 2025 году банки буквально перестанут предлагать так называемые «ипотечные продукты без первоначального взноса». Но не стоит отчаиваться. Существуют аналогичные ипотечные кредиты с похожими последствиями.
Пошаговая инструкция по получению ипотеки без первоначального взноса
Определитесь с подходящим вариантом кредитования
Как уже говорилось выше, ипотеки без первоначального взноса пока не существует. Однако есть варианты, которые близки к этому. Соберитесь с мыслями и решите, какой путь для вас наиболее удобен. Что вы предпочтете: отдельный кредит на первоначальный взнос, сертификат на материнский капитал или квартиру в новостройке, где застройщик сотрудничает с банком?
Выберите свой банк
Ипотека без первоначального взноса — рискованный кредит для банков, но он остается одним из способов получения дохода. Поэтому в этом сегменте сохраняется определенная конкуренция. В связи с этим целесообразно одновременно обратиться в несколько финансовых учреждений. Ознакомьтесь с требованиями и подайте заявку. Заявка подается бесплатно.
Соберите документы.
Если банк дал положительный ответ, можно приступать к подготовке документов. Для ипотеки вам понадобится паспорт, второй документ, удостоверяющий личность (водительское удостоверение, загранпаспорт, военный билет), справка 2-НДФЛ от работодателя (о доходах). Также, в некоторых случаях, копии банковских выписок, ваша трудовая книжка.
Подпишите договор и приступайте к погашению ипотечного кредита.
После того как сделка зарегистрирована в Росреестре и деньги переведены из банка продавцу, самое время собирать деньги на первый платеж. Первый платеж должен быть внесен в течение месяца.
Советы экспертов
К 2025 году ипотека без первоначального взноса будет испытывать некоторую «волатильность» на рынке. Это было обычным явлением на заре ипотечного кредитования. Затем финансовый кризис 2008 года привел к значительному сокращению количества предложений. Сейчас выбор снова больше, но меньше и с другими нюансами.
Банки стараются найти подход к потенциальным заемщикам, которые не могут позволить себе первоначальный взнос, но представляют интерес для банка по другим характеристикам. Для них предусмотрены специальные предложения.
— Условия ипотеки без первоначального взноса гораздо менее выгодны, а предложения ограничены. Как правило, первоначальный взнос составляет 15-20% от стоимости приобретаемой недвижимости, и банки очень настороженно относятся к заемщикам, которые не могут оплатить даже эту часть, говорит Владимир Маслеников, заместитель председателя правления инвестиционной компании QBF.
Эксперты перечисляют особенности ипотеки без первоначального взноса.
1) Процентные ставки выше, чем по обычным ипотечным кредитам. Такие кредиты представляют собой значительный риск для банков. Из-за длительных и резких колебаний цен на недвижимость на рынке. Если заемщик не в состоянии внести первоначальный взнос, это означает, что он находится не в лучшем финансовом положении. Банки пытаются компенсировать собственный риск, предлагая более высокие процентные ставки или уделяя заемщику особое внимание.
2) Скорее всего, потребуется дополнительное ипотечное страхование. Банки оценивают не только недвижимость (квартиры, дома, земельные участки), на которую потенциальный заемщик уже оформлен в собственность, но и автомобили и другое движимое имущество. Другими словами, банкам нужны дополнительные возможности, а значит, и дополнительная ликвидность, чтобы защитить себя.
3) Будьте готовы к более высоким страховым взносам и дополнительным страховкам. Ипотечники обязаны страховать приобретаемое ими имущество. Другие виды страхования являются необязательными. Однако банки настаивают на том, что ни одна ипотека с первоначальным взносом не может быть получена без страхования жизни, труда или титульного страхования (которое защищает владельца от неизвестных на момент сделки событий).
В 2025 году, несмотря на все вышесказанное, банки разработали список четких критериев для заемщиков, хотя эти ипотечные кредиты уникальны. Какой залог они будут оценивать под такую ипотеку, какие требования будут предъявлять к залогу и, для заемщика, какие процентные ставки — все это, скорее всего, изменится в любом случае.
Поэтому в данном случае, — поясняет эксперт, — вместо того, чтобы банк предлагал возможные варианты с учетом особенностей заемщика, заемщик подстраивается под существующие условия банка».
Существуют программы, по которым ипотеку без первоначального взноса могут получить только семьи с детьми. Кроме того, существует требование, чтобы передаваемые в залог автомобили были не старше определенного количества лет. Есть также заявки на финансирование только покупки новой недвижимости или приобретения жилья в определенном районе от определенного застройщика.
— В большинстве случаев банки одобряют кредиты заемщикам, которые соответствуют всем требованиям программы и предоставляют все необходимые документы и залог. Для начала нужно изучить все предложения банков на рынке и сопоставить свою текущую ситуацию с предъявляемыми требованиями, советует Владимир Маслеников.
Как взять ипотеку без первоначального взноса
Экономить сложно и долго, ведь квартира — это крупная покупка. Чтобы не отказываться от покупки квартиры, можно взять ипотечный кредит. Банк предоставляет необходимую сумму, а клиент постепенно погашает ее в порядке, предусмотренном кредитным договором.
При оформлении ипотеки требуется первоначальный взнос. В этой статье вы узнаете, что это такое, для чего он нужен и что делать, если у вас нет денег на первый взнос.
Что такое первоначальный взнос
Первоначальный взнос (ПВ) — это та часть стоимости жилья, которую клиент оплачивает из собственных средств. На оставшуюся сумму оформляется ипотечный договор, и после завершения сделки банк переводит эту сумму продавцу квартиры или застройщику.
Авансовый платеж является подтверждением того, что клиент добросовестно относится к ежемесячным платежам. В настоящее время размер первоначального взноса варьируется в пределах 15-30 %. Для каждой ипотечной программы предусмотрена своя фиксированная процентная ставка. При желании клиент может внести не меньшую, а большую сумму.
Где взять первоначальный взнос
В качестве первоначального взноса принимаются личные средства покупателя. Это могут быть сбережения или сумма, полученная в результате крупной продажи, например автомобиля или дачи. Но к чему готовиться, если вам нечего продавать и нет денег?
На этот случай существуют программы, которые помогут вам оформить покупку квартиры с помощью государства. Давайте рассмотрим три способа получить ипотечный кредит, если у вас нет или недостаточно личных средств.
Капиталы для беременных
С 2024 года пособие по беременности и родам будет назначаться только тем родителям, которые на момент рождения ребенка имеют российское гражданство и считаются резидентами РФ по рождению.
Если родители уже получили выплату на первого ребенка, то сумма на второго составляет 202,6 тыс. рублей.
Они также могут напрямую обратиться в банк, чтобы использовать свое пособие по беременности и родам в качестве первоначального взноса по ипотеке. Работницы сами подают заявление в СФР, и консультации длятся до 20 дней. Если соглашение достигнуто, деньги перечисляются на банковский счет в течение пяти дней, а сумма ипотечного договора автоматически уменьшается.
Кредиты под залог личного имущества
. Чтобы обезопасить себя, банк требует по договору дополнительный залог — депозит. В качестве залога принимается имеющееся у заемщика жилье. Таким образом, жилая недвижимость, уже принадлежащая клиенту на момент заключения сделки, остается в залоге у банка до погашения кредита на новое жилье. Обременение права собственности в пользу банка регистрируется в Государственной единой земельной книге. После полной выплаты ипотечного кредита у владельца есть возможность снять залог. Это позволяет клиенту дать краткое описание недвижимости, приобретаемой в кредит.
Военные кредиты.
— Программа, в рамках которой правительство гарантирует квартиры для военнослужащих. Часть средств идет на оплату первоначального взноса, ежемесячные платежи также выплачиваются из городского бюджета. Согласно Федеральному закону № 117-ФЗ, в программе могут участвовать только военнослужащие, отвечающие определенным требованиям.
Для участия в программе военнослужащим необходимо заключить первый или второй контракт в зависимости от воинского звания и наличия семьи военнослужащего, а также подать заявление о вступлении в накопительно-ипотечную систему НИС. Порядок и условия вступления в НИС подробно описаны на сайте ФГКУ «Росвоенипотека». С момента вступления военнослужащего в НИС ему открывается специальный счет, на который государство ежемесячно перечисляет определенную сумму. В 2023 году ежегодные накопления составят 349 614 рублей, при этом выплаты будут ежегодно корректироваться.
После трех лет участия в НИС военнослужащие имеют право использовать эти средства для внесения первого взноса по военному жилищному кредиту. Для этого им необходимо заполнить рапорт о получении ипотечного кредита с льготами (ИЖС). Военнослужащие получают справку с указанием понесенных расходов и подтверждение права на использование этих средств. Программа «Военный жилищный кредит» позволяет приобрести новостройку, второе жилье, таунхаус или дом на одну семью.
Как взять ипотеку
Для этого необходимо зарегистрироваться в «Госуслугах». Это необходимо для получения одобрения и подтверждения личности. Процесс подготовки к поощрению длится две минуты. Затем необходимо заполнить анкету и дождаться окончательных результатов. Положительное заключение означает, что банк готов одобрить ипотеку. Это значит, что вы можете выбирать жилье.
После того как подходящая жилплощадь или дом найдены, необходимо оформить ряд документов. Обычно это выписка из ЕГРП с кадастровым номером объекта, оценка, подтверждение оплаты госпошлины, договор долевого участия или договор купли-продажи. Банк осматривает объект и утверждает договор. Это занимает 15-20 минут. После этого ипотечный договор можно подписать в офисе или дистанционно.
Даже если у вас нет первоначального взноса, правительство и банки разработали специальную программу, чтобы ипотечные кредиты для индивидуальных владельцев жилья были заморожены на данный момент. Если вы все же решили откладывать деньги, откладывайте их на сберегательный счет. Проценты обязательно помогут вам накопить необходимую сумму как можно быстрее.